Кредит наличными для открытия бизнеса. Выбираем кредит на развитие малого бизнеса с нуля
Как и условия кредитования физических лиц, существенно различаются в зависимости от цели кредитования.
Как условия ипотеки в значительной мере разнятся с условиями автокредитования, так и кредит малого бизнеса на инвестиционные цели отличается от оборотного кредитования.
Вот какие кредиты малый бизнес получает чаще всего:
- на инвестиционные цели;
- на финансирование оборотных средств;
- овердрафтные кредиты;
- нецелевые кредиты под залог имущества;
- льготные кредиты для малого бизнеса от государства;
- специфические узкоцелевые кредиты.
Помимо этого, само собой, предоставляется услуга рефинансирования имеющихся займов.
Займы на инвестиционные цели
Данная разновидность представляет собой довольно крупные займы, нацеленные на финансирование одной из нескольких возможных целей.
К целям инвестиционного кредитования можно отнести:
- приобретение недвижимости или транспорта;
- ремонт уже имеющегося имущества, модернизация или техническое перевооружение;
- самостоятельное строительство объектов недвижимости;
- расширение бизнеса;
- развитие нового направления.
Вот какие программы могут предложить банки на данные цели малого бизнеса:
- ВТБ, «Инвестиционное кредитование» – до 150 млн. руб. под ставку от 10% на срок до 10 лет.
- Россельхозбанк «Инвестиционный-стандарт» – до 60 млн. руб. на срок до 8 лет с возможностью отсрочки погашения основного долга до 1,5 лет. Процентная ставка определяется индивидуально.
- Райффайзенбанк «Инвестиционный» – до 10 млн. руб. на срок до 10 лет, процентная ставка определяется индивидуально. Без залога можно взять только до 5 млн. руб.
Финансирование оборотного капитала
В данном случае средства направляются на приобретение сырья и материалов, используемых в процессе производства. Примечательно, что суммы оборотных кредитов ненамного меньше займов на инвестиционные цели, но вот сроки существенно короче – это объясняется спецификой целевого использования.
Оборотные ссуды подразумевают использование денег на финансирование одного или нескольких производственных циклов и возврат их банку с прибыли.
Вот какие предложения ныне доступны на рынке банковских услуг:
- Альфа-Банк – от 300 тыс. до 10 млн. руб. под ставку 14-17% годовых. Долг гасится аннуитетными платежами по индивидуально составленному графику. Примечательно, что данный кредит может быть взят и для инвестиционных целей, и для оборотных;
- ВТБ, «Оборотное кредитование» – до 150 млн. руб. на срок до 36 месяцев под ставку от 10,5%;
- Россельхозбанк, «Оборотный стандарт» – ссуда сроком до 2 лет в неограниченных размерах. В качестве залога предоставляются товарно-материальные ценности, цена которых может покрывать до 100% выдаваемой суммы;
- Сбербанк – от 150 тыс. руб. под ставку от 11% на срок до 48 месяцев. Максимальная сумма ограничивается только финансовым состоянием заёмщика.
Овердрафт
Овердрафт – это специфический кредит как бы «на всякий случай», где не возникает задолженности, пока нет фактической потребности в заёмных средствах.
Открытие овердрафта означает согласие банка предоставить займ в пределах оговорённой суммы, как только это понадобится самому предприятию – например, для покрытия кассового разрыва.
Вот какие овердрафт-кредиты на малый бизнес предлагают банки:
- Сбербанк, «Экспресс-Овердрафт» – от 50 тыс. руб. на срок до 12 месяцев под минимальную ставку 14,5%;
- Райффайзенбанк, «Овердрафт» – до 10 млн. руб. на срок до 3 лет под индивидуальную ставку;
- ВТБ, «Овердрафт» – до 150 млн. руб. на срок до 24 месяцев под ставку от 11,5%.
- Промсвязьбанк, «СуперОвердрафт» – до 60 млн. руб. на срок до 5 лет под индивидуальную ставку.
Нецелевые кредиты под залог имущества
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса выдаст далеко не каждый банк. Это и объяснимо – если предприятие-заёмщик обанкротится, то при займе без обеспечения банку будет проблематично вернуть себе ссуженные средства.
При наличии обеспечения банку достаточно продать залоговое имущество.
Ныне действуют следующие предложения по ссудам с залогом:
- Сбербанк, «Экспресс под залог» – до 5 млн. рублей на срок до 36 месяцев под ставку от 15,5% годовых;
- Райффайзенбанк «Классик-лайт» – до 6 млн. руб. на срок до 5 лет под индивидуальную ставку;
- Промсвязьбанк, «Упрощённый» – до 3 млн. руб. на срок до 60 месяцев под индивидуальную ставку.
Льготные кредиты от государства
От государства выдаётся преимущественно в тех случаях, когда бизнес относится к той отрасли, в поддержке которой заинтересовано государство – например, сельское хозяйство.
Хотя есть и более обобщённые программы поддержки предпринимательства.
В настоящее время по программе стимулирования МСП (малого и среднего предпринимательства) на кредиты по льготным ставкам могут рассчитывать предприниматели, работающие в следующих сферах:
- Сельское хозяйство.
- Внутренний туризм.
- Строительство, связь, транспорт.
- Обрабатывающее производство.
- Здравоохранение.
- Сбор и утилизация отходов, а также их вторичная переработка.
- Производство и распределение газа, электроэнергии, воды.
- Ряд высокотехнологичных проектов.
Суть господдержки заключается в том, что предприниматель получает кредит по сниженной ставке за счёт того, что государство уплачивает часть процентов за него. То есть, банк делает клиенту скидку, а государство выплачивает банку убыток, который он понёс из-за этой скидки.
Получить такой займ можно только в том банке, который является участником программы – например: Сбербанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, ВТБ и ряд других.
Специфические узкоцелевые кредиты
Данный вид ссуд ориентирован на удовлетворение нужд тех предпринимателей, которым необходимо финансирование, но они не вписываются в предложенные выше кредитные программы.
Яркий пример – сельское хозяйство. На период посевных работ организации нужны деньги на закупку семян и других материалов, проведение посева, плюс оплату труда дополнительных наёмных рабочих. При этом выручка как таковая пойдёт далеко не сразу, из-за чего предприятие нуждается в индивидуальном графике платежей или отсрочке выплаты основного долга.
03 Сен
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про то, как получить кредит для малого бизнеса от государства.
Сегодня вы узнаете:
- Какие существуют виды кредита от государства для бизнеса.
- Кто может получить государственную поддержку.
- В какие органы обращаться за помощью.
- Какие документы необходимо собрать.
Правительство предлагает альтернативу – государственную поддержку малого бизнеса. Но прежде чем обратиться к властям за помощью, следует понять, какой вид государственного кредита будет оптимальным для вас – именно с этого мы и начнем.
Виды кредитов от государства для бизнеса
В 2017 году правительство активно поддерживает начинающих предпринимателей и предоставляет помощь в виде таких форм материальной поддержки, как:
- Микрофинансирование малого бизнеса;
- Поручительство от государства;
- (безвозмездный кредит);
- Компенсационные выплаты;
- Налоговые послабления.
Теперь мы рассмотрим каждый из видов государственной поддержки малого и среднего предпринимательства отдельно.
Микрофинансирование малого бизнеса
Каждый регион РФ имеет фонд микрокредитования малого и среднего бизнеса. Именно он и содействует выдаче заемных денежных средств предпринимателям на льготной основе.
Условия кредитования в каждом регионе различны. Существенным преимуществом данного вида кредитования является его доступность: деньги предоставляются вне зависимости от области занятости.
Существуют лишь некоторые ограничения, которые определяются каждым регионом самостоятельно. Например, для Москвы – это ограничение суммыкредита молодому предпринимателю.
Усредненные условия для получения льготного кредита:
- или физического () на территории субъекта РФ, в котором будет получен заем;
- От 50 тысяч до 1,5 миллиона рублей (могут быть наложены ограничения в сумме в зависимости от сферы деятельности организации);
- Процентная ставка льготного займа составляет от 8 до 12% и будет зависеть от перспективности вашего дела, потребностей рынка, платежеспособности заемщика, количества заемных средств и срока кредитования, вида обеспечения;
- Деньги предоставляются под обеспечение: имущественный залог, поручительство, залог продукта в обороте, другое;
- Заем выдается в безналичной форме;
- При несоблюдении условий предоставления денег предусмотрены штрафные санкции в форме повышенного процента;
- Существует ограничение на количество займов;
- Продолжительность рассмотрения документов на предоставление средств составляет от 5 до 10 дней в зависимости от региона.
Государственное поручительство
В этом случае деньги вам выдаст коммерческий банк, а государственный фонд в лице Федеральной нотариальной палаты выступит поручителем. Однако, следует учитывать, что в государственной программе участвуют далеко не все коммерческие банки. Их полный список в вашем регионе можно получить на официальном сайте правительства РФ.
В отличие от первого варианта, получение денежных средств под государственным поручительством не отличается по условиям от обычного займа. Рассмотрение заявки не будет быстрым. Также готовьтесь к тому, что фонд поручится не за всю сумму, а только лишь за часть.
Наибольшую вероятность получить поручительство фонда имеют предприятия социальной области по обслуживанию граждан, производство и промышленность, инновации. Особое внимание при рассмотрении заявки на получение поручительства фонд обращает на количество рабочих мест, создаваемых организацией.
Субсидии
Субсидия – самый желанный предпринимателями вид государственной поддержки. Все дело в том, что он предоставляется бизнесменам на безвозмездной основе.
Однако, получить субсидию могут далеко не все предприниматели.
Бизнесменам необходимо соблюсти достаточно суровые условия для получения:
- Необходимо стоять на учете в Центре занятости в качестве безработного;
- Ответить на вопросы психологического теста в этом же Центре занятости;
- Пройти обучение по направлению «предпринимательство»;
При этом все траты казенных денег должны соответствовать и подтверждаться документально. После того как предприниматель получает положительный ответ от Центра, он должен зарегистрировать свое предприятие. Только после этого деньги поступят на счет.
Очень часто бывает так, что в предоставлении субсидии предпринимателю отказывают. Грант может быть выделен на покупку или , оборудования или товара для продажи, нематериальных ресурсов. Это должно быть указано в вашем бизнес-плане.
Грант
Он также предоставляется бизнесменам на безвозмездной основе. Недостатком грантов является то, что получить его может далеко не каждый.
На получение гранта имеют право:
- Начинающие предприниматели (ведут деятельность не более 12 месяцев);
- Предприниматели, не имеющие долгов по налогам, займам;
- Предприятия, которые создают много рабочих мест.
Также для получения гранта имеет значение сфера, в которой функционирует организация. Каждый регион определяет эти области самостоятельно.
Компенсационные выплаты и налоговые послабления
В этом случае государство просто компенсирует предпринимателю часть денежных средств, которые тот потратил на развитие бизнеса.
На такое послабление могут рассчитывать: компании, производящие инновационную продукцию, предприятия, производящие импортозамещающие товары, а также производители услуг.
Что касается налоговых послаблений, то в 2017 году начинающий предприниматель имеет возможность взять так называемые . Заключаются они в освобождении бизнесмена от уплаты налогов в течение двух налоговых периодов.
Воспользоваться каникулами можно, если:
- Вы начинающий предприниматель;
- Организация на одной из следующих систем налогообложения: или ;
- Вы заняты в области производства, социального обеспечения или науки.
Требования к заемщикам
Давайте более подробно рассмотрим, какие требования к заявителям на получение государственной поддержки предъявляются для получения той или иной льготы. Информация приведена в таблице.
| Условия получения | Важные особенности | |
| Микрофинансирование | — зарегистрирован в регионе получения средств;
— заем должен быть обеспечен имуществом |
— цель: развитие малого и среднего бизнеса;
— срок кредитования – |
| Государственное поручительство | — банк должен участвовать в государственной программе;
— вы должны быть действующей организацией не менее 6 месяцев; — обязательна регистрация в регионе получения займа; — вы не имеете проблем с кредиторами и налоговыми; — необходимо погасить определенный процент от кредита собственными средствами (устанавливается в каждом регионе) |
— Приоритетными видами деятельности для финансирования являются: производство, инновационная деятельность, строительство, деятельность по оказанию услуг, транспортные перевозки, туризм (по РФ), образование, медицина, ЖКХ.
— Не распространяется на добычу и реализацию ископаемых, игорную область, банковскую и страховую деятельность, фонды ценных бумаг, ломбарды |
| Субсидия | — значимость бизнеса для субъекта РФ. В каждом субъекте свои значимые направления (узнать приоритетные области деятельности для вашего региона можно на правительственных ресурсах);
— наличие бизнес-плана, который должен соответствовать определенным критериям (также устанавливаются в каждом регионе); — предприниматель должен вложить определенное количество собственных средств (зависит от программы) |
Средства выдаются на приобретение:
— сырья и материалов; — производственного оборудования; — нематериальных ресурсов. Срок пользования денежными средствами ограничен. Как правило, составляет 1-2 года |
| Грант | — предпринимательская деятельность ведется менее года;
— у бизнесмена нет и не было проблем с кредитами и займами («чистая» кредитная история); — предприятие создает определенное количество рабочих мест; — вы не получали других государственных льгот; — наличие собственных денежных средств |
Средства выделяютсяна развитие среднего и малого бизнеса |
| Компенсационные выплаты |
Заемщиками могут стать: — производители и разработчики инновационного продукта; — продавцы импортозамещающего товара; — организации, занятые в области предоставления услуг |
Цели трат: развитие среднего и малого предпринимательства |
| Налоговые льготы | — занятость предпринимательской деятельностью не более года;
— вы состоите на системе налогообложения: ПСН или УСН; — помощь предоставляется фирмам, занятым в науке, производстве, оказывающим услуги населению. |
Подводя итог, можно сказать, что правительственная помощь доступна для:
- Начинающих бизнесменов ();
- Организаций, занятых в области производства продукции, разработкой инновационного товара;
- Предприятий, оказывающих услуги населению;
- Предпринимателям без проблем по кредитам.
Куда обращаться
За каждую материальную льготу отвечает определенный государственный орган, к которому и должен обратиться предприниматель.
Микрофинансированием занимается Фонд поддержки предпринимательства в вашем регионе. Чтобы получить кредит на льготных условиях, необходимо собрать пакет документов (он отличается для ИП и юридических лиц).
Более подробно с этим вопросом вы можете ознакомиться на официальном сайте фонда в вашем регионе, мы назовем лишь основные общепринятые документы:
- Заявление и анкета заявителя, а также поручителя;
- Данные предпринимателя;
- Учредительные документы;
- Выписка из реестра малого и среднего предпринимательства;
- Свидетельство о внесении в / и выписка оттуда;
- Копия паспорта заявителя;
- Копия СНИЛС;
- Лицензии на деятельность;
- Бухгалтерские и налоговые отчеты.
После того как вы собрали все документы, следует подать заявление на получение кредита в Фонд поддержки. Скачать такое заявление вы также можете на официальном сайте Фонда по вашему региону.
За государственным поручительством вы должны обратиться со всеми необходимыми документами в банк, который участвует в партнерской программе с фондом содействия предпринимательства.
Уже сам банк оценит возможность государственной поддержки и передаст заявление в фонд, который рассматривает его в течение трех дней. К стандартному пакету документов, требуемых для получения кредита, следует приложить заявку на поручительство.
Субсидию или грант можно получить от биржи труда. Для этого вы должны соблюсти ряд условия, о которых мы уже рассказывали выше. В пакет документов на получение субсидии входит заявка и бизнес-план.
Компенсационные выплаты вы можете получить в центре занятости. Для этого предоставьте бизнес-план и соответствующее заявление.
За получением налоговых льгот следует обращаться в налоговую инспекцию, там вы получите информацию и о документах, которые будет необходимо собрать.
Негосударственная поддержка малого бизнеса
Если вы не проходите по каким-либо параметрам для получения государственной помощи, вы можете обратиться за негосударственной помощью малому бизнесу.
Такую помощь оказывают негосударственные фонды при банковских организациях, выражается она в виде гранта. При этом негосударственный грант может выдаваться как с возвратом, так и на безвозмездной основе.
Получение гранта происходит на конкурсной основе. При этом членами комиссии будет оцениваться именно экономическая выгода проекта.
К стандартному пакету документов на получение гранта, вы должны будете приложить , в которой будет описан товар и его стоимость.
Многие предприниматели решают расширить свой бизнес. Но в этом случае может быть нехватка средств, чтобы достичь поставленной цели. Банки предлагают оформить кредит на развитие бизнеса для ООО. Нужно лишь выбрать наиболее оптимальную программу с подходящими условиями и требованиями.
При необходимости оформить кредит для развития бизнеса, желательно ознакомиться с программами нескольких банков. А еще лучше посоветоваться с профессиональным консультантом, который поможет выбрать оптимальные условия. Не менее важной задачей считается ознакомление с договором, в котором указаны условия сделки.
Особенности кредитования малого бизнеса
Компания, зарегистрированная как ООО, не может оформлять потребительский кредит по сравнению с ИП. Поэтому выбор у них небольшой. Но банки постоянно выпускают новые программы. Главным требованием считается деятельность фирмы. Она должна выполняться не меньше 6 месяцев, иначе будет отказ по заявке.
Организация предоставляет возможность пользования кредитной линией, которая с расходами будет увеличиваться. Это кредитование без обеспечения. Даже в кризисный период банковские учреждения предоставляют займы населению. Кредитование крупных предприятий банк обычно не выполняет без залога и поручителей.
Виды кредитов для ООО
Обычно кредитование осуществляется с меньшей суммой и большим процентом. Тогда кредитные организации презентуют разделение сумм. Первую можно оформить без залога, а вторую нужно обеспечить. Сами займы делятся на следующие виды:
- Овердрафт. Перевод на расчетный счет заемщика одобренной суммы. Оплачивать долг можно внесением средств на расчетный счет. Деньги списываются автоматически. Целью является поддержка оборота компании. Деньги могут быть потрачены на устранение недостачи в кассе, платежных оборотов. Средства могут пойти на бюджет. Этот вариант кредитования считается самым выгодным. Проценты бывают фиксированными и дифференцированными. Погашение осуществляется автоматически.
- Кредитная линия. Применяется для расширения бизнеса. Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Обычно эти займы используются для приобретения новых фондов. Возможна покупка сырья. Финансовые организации кредитуют в безналичном виде. Средства тратятся полностью или частично. Используется нецелевая программа, но кредитная организация может вести контроль за тратами.
- Инвестиционный кредит. Для расширения предприятия или необходимости покупки оборудования можно оформить такой займ. Но условия по нему более жесткие по сравнению с другими кредитами. Необходимо собрать много документов, а также создать инвестиционный план, в котором отражаются способы для увеличения доходов.
Кредитная организация может требовать внесение первого платежа в 30-40%. Период кредитования составляет 15 лет. Если компания работает не так давно, то может быть отказ. Кредиты не выдаются при нулевом балансе. Иногда требуется предоставление залога.
Условия
Кредит на развитие бизнеса для ООО оформляют в Сбербанке, ВТБ 24, "Альфа-Банке" и других финансовых учреждениях. По каждой программе предлагаются свои условия. Возможно оформление займов под залог, поручительство или без предоставления обеспечения.
Банками предлагаются кредиты до 5 млн рублей по ставке от 14,5 до 17%. Нередко бизнесменам предлагаются государственные программы и оформление через крупные учреждения РФ.
Получение
Как получить кредит на развитие бизнеса? Для этого следует пройти несколько этапов:
- Обратиться в банк, в котором есть действующие счета.
- Подать заявку на оформление займа.
- Собрать документацию.
- При одобрении ознакомиться с условиями.
- Подписать документы и получить деньги.
Если обращаться в банк, в котором нет счетов, то учреждение может потребовать перевести все средства или их часть.
Куда обращаться?
Кредиты малому и среднему бизнесу предоставляются в разных банках. Суммы и ставки для каждого клиента могут быть разными:
- Сбербанк - до 5 млн рублей от 16%;
- "Альфа-Банк" - до 6 млн рублей под 17%;
- "Райффайзен Банк" - до 4,5 млн рублей, а ставка назначается индивидуально;
- ВТБ 24 - до 4 млн рублей от 14,5%;
- "Банк Москвы" до 150 млн рублей по индивидуальной ставке.
Сбербанк
Предлагает кредитование бизнеса Сбербанк, куда могут обращаться все предприниматели. Программы действуют для представителей малого и среднего бизнеса, а также для крупных корпоративных клиентов. Банком предлагается несколько программ под обеспечение, поручительство и без залога.
Сумма может достигать до 5 млн рублей. Ставка составляет 16-19,5% в год. Займы предоставляются на разные цели: реконструкцию, покупку основных фондов, расширение.
Государственная программа
Не всем известно, что есть различные программы поддержки бизнеса, по которым можно оформить субсидии для развития своего дела. Поддержка может быть возвратной и невозвратной. Получить такое финансирование получится не всем. Преимуществом пользуются социально-ориентированные, производственные, сельскохозяйственные, бизнес-проекты.
Учитывается число рабочих мест, полезность продукции или услуг. Также важна оценка оригинальности, рентабельности и срока окупаемости проекта. Работающие программы и условия участия в них оформляются на официальных сайтах города.
Подается заявка бесплатно, поэтому попробовать может каждая организации. Если подготовить соответствующий бизнес-план, то получить средства от государства реально. Больше предпочтений отдается предпринимателям, которые уже имеют налаженный бизнес с постоянным доходом.
Как оформить?
Оформляются кредиты малому и среднему бизнесу в течение нескольких дней. Это зависит от условий и требований, к примеру, при получении займа с залогом.
Получение кредита для ООО обычно осуществляется с предоставлением ликвидного залога или приглашения поручителя. Иначе будет отказ в предоставлении займа.
С нуля
Выдаются кредиты на развитие бизнеса с нуля, но оформить их достаточно сложно. Банки предъявляют к заемщикам жесткие требования:
- получение прибыли предприятием;
- регистрация фирмы не меньше 6 месяцев-1 года.
Начинающим бизнесменам часто автоматически отклоняют заявки на получение займов. Выходом в этой ситуации будет оформление потребительского займа на физическое лицо, предоставив в залог имущество. Кредиты на развитие бизнеса с нуля выдаются и с поручителями.
Без залога
Оформить кредит для ООО без залога достаточно сложно. Заемщикам следует помнить, что некоторые учреждения, к примеру, Сбербанк, ВТБ, предоставляют такие займы, но ставка будет достаточно высокой. Условием оформления такой сделки является поручительство владельцев бизнеса.
Требования
Кредит на развитие бизнеса для ООО предоставляется при соблюдении нескольких требований:
- штат - не больше 100 человек;
- прибыль в год - до 400 млн рублей;
- доход у микроорганизаций 60 млн рублей, а штат - не больше 15;
- регистрация в РФ;
- легальность бизнеса;
- возраст 23-65 лет;
- положительная кредитная история;
- хороший оборот финансов.
Документы
Необходима заявка, чтобы получить кредит на развитие бизнеса для ООО. Документы могут отличаться в зависимости от того, является ли человек клиентом банка или нет. Постоянным заемщикам надо предоставлять финансовую отчетность за последнее время, бумаги по залогу, поручителям.
Если клиент не пользуется услугами банка, то он должен подготовить учредительные, регистрационные документы. Также потребуется карта с образцами подписей лиц, которые имеют право подписи. Нужны их паспорта, ИНН. Перечень документов иногда расширяется.
Сумма
Кредит на развитие бизнеса для ООО выдается в сумме 3-5 млн рублей. Но некоторые учреждения, к примеру, "Банк Москвы" выдает крупные суммы. Условием является платежеспособность компании и выполнение обязательств, которые берутся при подписании кредитных документов.
Ставки
Проценты по кредитам для всех клиентов определяются для каждого клиента индивидуально. Плата за пользование займами зависит от нескольких факторов:
- платежеспособности;
- периода финансирования;
- валюты кредита;
- наличия залога или поручительства.
Базовые ставки сейчас 14,5-17% в год. А по льготным программам от государства действует 10%.
Сроки
По стандартным программам кредиты выдаются сроком до 3 лет. Иногда действует более длительное время кредитования. Возможно и досрочное погашение, только необходимо сразу узнавать, если ли за это дополнительная комиссия.
Погашение
Оплата кредита осуществляется равными или дифференцированными частями. Иногда вероятны индивидуальные варианты схемы погашения. Перевод выполняется с текущего счета на кредитный. При несвоевременном внесении платежа банком начисляется просрочка, а также понижается кредитный рейтинг.
Преимущества и недостатки
У кредита для бизнеса есть свои плюсы:
- не требуется изымание из оборота средств;
- есть возможность оформления кредита без залога;
- можно стать участником государственной программы, оформив льготный займ.
Но следует учитывать, что банки в области кредитования работают лишь с проверенными бизнесменами. Заемщики должны подтвердить платежеспособность, на фирму открыть текущие, депозитные счета, корпоративные карты. Только тогда возможно оформление займа.
Разнообразие кредитов для бизнеса сейчас очень велико. Подобрать действительно выгодную ссуду предпринимателю зачастую удается только после длительной беготни по разным банкам и нескольких отказов. Сделаем обзор привлекательных и популярных вариантов.
Кредиты юридическим лицам с низкой процентной ставкой
Если для вас приоритетно получение "дешевых" денег, то обратите внимание на следующие банки (по ссылкам подробное описание и анализ):
В Промсвязьбанке есть несколько реальных предложений с 10% годовых. ВТБ 24 также предлагает сравнительно выгодные варианты, со Сбербанком ситуация сложнее (ввиду большого количества программ), но этот госбанк тоже может дать заемщикам хорошие условия.
Россельхозбанк работает с юридическими лицами и ИП, занятыми в сельском хозяйстве, рыбоводстве, лесозаготовке и переработке. Эти отрасли поддерживаются государством, субъекты МСП в них могут рассчитывать на неплохие варианты.
С быстрым оформлением и без залога
Процентная ставка в этом случае выше, порой значительно выше (конкретика зависит от специфики бизнеса). Зато не требуется залога и процент отказов по таким займам куда ниже, чем в первом случае.
Чаще всего заемщиком в договоре фигурирует физическое лицо - собственник, (в случае ИП различия несущественны).
Самые выгодные кредиты для ИП
Вообще-то, выделять ИП и рассматривать его в отрыве от юридических лиц не очень правильно. Индивидуальный предприниматель может точно так же быть заинтересован в выгодной процентной ставке или отсутствии необходимости обременять свое кровное имущество залогом.
Однако если исходить из сложившейся практики, по которой , то стоит обратить внимание на банки, которые более лояльно относятся к предпринимателям. С известной долей условности, это Сбербанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк и перечисленные в предыдущем разделе варианты. Быстрая выдача беззалогового займа означает, что кредитная организация готова плотно работать с ИП.
Что нужно, чтобы остаться в выигрыше?
Кредитный договор имеет множество условий. Выше приведены два крайних варианта: "дешево, но долго и с бумажной волокитой" и "дорого, но быстро и без особых требований". Разумеется, в одном и том же банке могут работать с обоими типами.
Собственно говоря, не бывает "выгодных условий вообще". Бывают только займы, подходящие или не подходящие к конкретной ситуации.
Например, если у вас сезонный бизнес с коротким циклом, то решающим становится фактор времени и вероятность положительного решения по заявке. Нужно быстро получить деньги, вложить их в дело и получить прибыль. Лишние несколько процентов в этом случае не беда, особенно если удастся рассчитаться досрочно.
А если вы затеваете новый проект, который предусматривает большой горизонт инвестиций - то можно не торопиться, отправить заявки в несколько банков, сравнить варианты, может, даже подождать до появления какой-нибудь акции или специально заработать кредитную историю.
Иначе говоря, при оценке и анализе кредитной программы, нужно принимать во внимание:
- процентную ставку (это очевидно);
- размер и форму обеспечения (нужно, не нужно, какой );
- время рассмотрения и оформления;
- пакет документов (в случае он может быть минимальным);
- вероятность положительного решения;
- дополнительные комиссии и накладные расходы (часто не очевидный расход - это страхование жизни);
- количество времени и денег, которое потребуется для оформления договора.
Последний пункт зачастую игнорируется. Люди тратят порой тратят на отправку заявок, беготню по разным банкам и согласования много личного (дорогого!) времени. А еще - расходуют бензин на разъезды, платят за оформление различных государственных справок... только для того, чтобы доказать банку свою платежеспособность и добиться выигрыша в полпроцента.
И эти 0,5% порой оказываются куда меньше суммы затрат и нервов. Отличный пример такого отношения к бинесу увековечен в "Большой пайке" Ю.Дубова:
Еще дня четыре никто в офисе больше ничем не занимался — все организовывали ему переговоры с руководством Московского речного пароходства. В этом ресторане, в том ресторане... Ларри не выдержал, спрашивает: Марик, о чем ты с ними столько времени договариваешься? А тот отвечает, гордо так, что он цену на буксир на три тысячи сбивает. Ларри усами пошевелил, видать, посчитал, сколько на рестораны для этого потрачено, но не сказал ничего.
Поэтому учитывать нужно все критерии. Желаем выгодных кредитов!
Желая организовать собственное предприятие, многие сталкиваются с отсутствием достаточного количества средств. Получение банковской ссуды на старт своего дела помогает решить эту проблему. Зачастую кредит для открытия бизнеса является первой ступенью на пути к частному предпринимательству.
Можно ли получить кредит на бизнес с нуля
Оформление займа для развития собственного дела считается рискованной сделкой для банковского учреждения. Абсолютной гарантии, что кредит на открытие малого бизнеса с нуля будет выплачен, не существует. В случае разорения новоиспеченный предприниматель может через месяц объявить себя банкротом и отказать возвращать денежные средства. Тем не менее, финансирование предпринимательства понемногу возобновляется. Взять кредит для бизнеса с нуля возможно при соблюдении строгих условий.
При каких условиях выдают кредит для бизнеса с нуля
Вероятность получения займа на стартап повышается при наличии:
- Благополучной кредитной истории. Отсутствие успешных прошлых займов, непогашенные или просроченные платежи могут привести к отказу в выдаче ссуды.
- Компетентного бизнес-плана. Очевидная возможность получения малого, но стабильного дохода от своего дела склонит экспертов принять нужное решение.
- Параллельной трудовой занятости. Стабильный доход позволяет благополучно вернуть кредит на открытие малого бизнеса с нуля.
- Залогового имущества. Это весомая гарантия возврата средств, говорящая о серьезном отношении клиента к кредитованию.
- Стороннего физического лица как поручителя.
- Стартового капитала, составляющего не менее четверти от нужной суммы.
Какие банки выдают кредит на малый бизнес с нуля
Желающие организовать собственное дело могут воспользоваться помощью финансовых учреждений. Кредит малому бизнесу с нуля оформляется в:
- ВТБ24, предлагающем самые низкие ставки для юридических лиц, разнообразные условия. Требования к ООО и ИП существенно различаются. Часто для выдачи займа требуется недвижимость как залог.
- Сбербанке, выдающем ссуду в рамках продукта «Бизнес-Старт». Предусматривается финансирование по разработанному проекту. Возможна работа предпринимателя по франшизе.
- Россельхозбанке, представляющем разные кредитные продукты для становления малых предприятий. Ограничения по сумме отсутствуют.
- Альфа-банке, среди предложений которого имеются только два вида финансирования. Вместе с тем руководство заявляет о работе с малыми, средними предприятиями как о приоритете.
Банковские методы по кредитам для малого бизнеса с нуля
Перед финансовыми учреждениями стоит задача – определить степень риска при кредитовании малых предприятий. Банки пользуются двумя методами, одним из которых является рассмотрение заявки экспертами. Принятие решения по кредитованию зависит от результата субъективной проверки. Другой способ определения степени риска – применение автоматизированной системы «скоринга», впервые опробованной 50 лет назад. Беспристрастная программа считает баллы, подводит итоги на основании данных, внесенных в анкету клиента. Виды скоринга:
- по баллам (нужно добрать определенное количество, большинство обращающихся ее не проходят);
- против мошенников (через анализ поведения выявляет факторы, свидетельствующие о нецелевом займе, потенциальной угрозе для средств банка);
- против безответственных клиентов-заемщиков (изучается просрочка).
Как получить кредит для открытия малого бизнеса с нуля
Предоставление выгодного займа для создания собственного дела предполагает строгий порядок действий. Как получить кредит для открытия малого бизнеса:
- Следует направить заявку в банк. В обращении указываются вид деятельности, программа кредитования.
- Далее нужно предоставить сведения о финансовом состоянии малого предприятия. Важны размер прибыли, кредитная история.
- Затем принятая заявка рассматривается, утверждаются условия займа – сумма, сроки, вид ссуды.
Кредит на открытие бизнеса с нуля в Сбербанке
Ссуду на стартап, начало дела можно оформить в отделении банка. Как взять кредит на открытие бизнеса в Сбербанке? Для этого нужно:
- Обратиться в учреждение, имея при себе пакет документов.
- Подобрать подходящую программу кредитования.
- Получить регистрацию в налоговой как индивидуального предпринимателя, пройти внесение в ЕГРИП.
- Рассмотреть франчайзинговые программы, предлагаемые партнерами Сбербанка.
- Выбрать подходящую франшизу.
- Детально разработать бизнес-проект на основе выбранной программы. Требуется создать маркетинговый план, определить место офиса и прочие нюансы.
- Подготовить пакет документов для кредита на открытие малого бизнеса с нуля. Набор включает оригинал и копию паспорта, ИНН, подтверждение регистрации ИП, коммерческий план.
- Подать заявку на заем для малого бизнеса.
- Собрать денежную сумму (30% для первого взноса).
Как повысить шанс на кредиты для начала бизнеса
Желая взять ссуду для своего дела, начинающему предпринимателю надо как можно тщательнее выбрать банк, в котором он будет обслуживаться. Нюансы:
- Принимая решение по финансовому учреждению, нужно поинтересоваться, какие предложения имеются у него для малых предприятий.
- Полезны советы партнеров, друзей, которые работают с конкретным банком.
- Кредиты выдаются охотнее под уже развивающийся бизнес. Заявка с приложенным проектом имеет мало шансов на финансовую поддержку.
- Желательно, чтобы предприятие было платежеспособным, существовало не менее полугода.
- Дополнительным фактором в пользу согласия банка на выдачу ссуды является наличие залога. В качестве обеспечения рассматриваются объекты недвижимости, автомобили, техническое оборудование.
Как еще получить кредит начинающим предпринимателям
Альтернативный способ получения финансовой помощи – потребительское кредитование. Ссуду можно оформить на физическое лицо в компании либо онлайн. Используется объект недвижимости в качестве залога или поддержка поручителей. Такие займы невыгодны предпринимателю из-за завышенных процентных ставок. Помните: во многих регионах имеются фонды, оказывающие поддержку малому бизнесу. Эти организации выступают от государства как поручители по кредиту или сами выдают небольшие льготные ссуды предпринимателям.
Видео: нужен ли кредит для начала бизнеса с нуля
